重磅！1月14日起支付宝余额、微信零钱将有大变化

根据2018年6月29日央行紧急发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，到2019年1月14日支付机构客户备付金要实现100%集中缴存。

客户备付金是什么？

它是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待支付的货币资金，如果你还不明白，说两个词你就知道了，支付宝余额和微信零钱。

从本质上来看，支付机构客户备付金其实是客户充值后暂时未进行交易的留存资金，也就是沉淀在支付机构账面上的资金，你可以想象一下支付宝余额和微信零钱，是不是这样，客户在使用支付宝或微信这样第三方支付平台收支过程中，由于存在结算时间差，会在备付金账户内沉淀出一定的资金（不信现在看看你的微信零钱余额有多少），第三方支付机构会把客户备付金存放在银行的专用账户中，但由于客户备付金是以第三方支付机构的名义存放在银行的，这部分资金的利息“理所当然”的归第三方支付机构所有。这样的利息有多少？一般来说，第三方支付机构的客户备付金在银行是以协议存款的方式计存放的，而协议存款的利率一般是3%左右，如果是市场资金紧张整体利率高的时候最高可以达到5%以上（还记得余额宝收益率6%的时候嘛）。而资金规模有多大？我们简单来做个推算，微信红包大家每天都在抢和发，抢到红包之后估计没有几个人马上提现（因为提现有0.1%的手续费，最低0.1元），而是静静躺在零钱里，假设有5亿微信用户有零钱余额，每人余额100元（我敢打赌，大多数人的余额不止这个数），那么就是500亿元，按照3%的利率计算，一年就是15个亿的利息。

为什么要支付机构客户备付金全部集中交存？

央行此次要求支付机构客户备付金集中交存：一是为了避免客户备付金存在被支付机构占用和挪用的风险，二是统一清算、统一管理，行使央行或清算组织的跨行清算职能。

首先，在现实中确实存在客户备付金被支付机构占用甚至挪用的情况，情节较轻的，就是上面说的原本是客户的资金，收利息的确实支付机构，情节较重的，之前发现有的小支付机构，挪用客户备用金做其他投资。

其次，根据此前央行的通报，有支付机构管理不严，被人利用备付金的转移达到脱离央行监管的不法用途，可以想象一下，转账汇款会被人民银行支付系统监管，但是微信零钱转账，或者余额宝余额支付呢？

对我们有何影响？

我认为对于普通个人，影响很小，甚至是没有什么影响的，毕竟以前我们的零钱收不到利息，以后可能也收不到，而且现在支付宝和微信有一项功能，是将余额和零钱自动转存到余额宝和零钱通，都去买货币基金了，所以可能也没有那么多的备付金需要交存了。

总之，我认为这件事给我们提了个醒，如果微信抢红包和支付宝有余额，别忘了及时提现或者转到货币基金里，这样可以维护我们的应有权益。

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